Риск плавающей кредитной ставки

Выбирая для себя наиболее выгодные условия кредитования, каждый заемщик особое внимание обращает на кредитную процентную ставку. В свою очередь, банковские учреждения, которые стараются привлечь как можно больше потенциальных клиентов, предлагают самые разнообразные условия и программы кредитования. В частности, это кредиты с фиксированной процентной ставкой, с комбинированной и плавающей ставкой.

риск плаваюшей кредитной ставки

Ключевые особенности плавающей процентной ставки

Плавающая процентная ставка – это ставка по кредитам, которая характеризуется периодическим просматриванием посредством согласования через определенные промежутки времени (процентные периоды). Плавающая ставка может, как увеличиваться (дополнительная маржа для банка), так и снижаться (удешевление кредита для пользователя). Так что же получается, банк добровольно соглашается на снижение процента и, таким образом, теряет часть прибыли? Разумеется, что нет! Изменение плавающей процентной ставки кредитования происходит не по желанию банковского учреждения, а в зависимости от действия экономических индексов.

Для того чтобы определить плавающую процентную ставку кредитования применяются два основных экономических индекса, действие которых напрямую зависит от состояния экономики в целом, а также уровня финансовой стабильности. Кроме всего этого, на размер плавающей ставки особенно влияет банковский спред. Данный показатель – это отображение процентной политики банковского учреждения, его уровня цен, с помощью которых банк привлекает и размещает денежные средства. Проще говоря, это сумма вознаграждения, которую банк сам себе назначает (включая все расходы по оформлению, выдаче, обслуживанию кредита).

Думайте сами…

Совершенно очевидным является то, что экономический закон един для всех и каждого: чем стабильнее финансовая и социальная сфера, чем устойчивее и крепче национальная валюта, тем ниже становиться процентная ставки и, соответственно, дешевле кредиты. Исходя из банковской практики, плавающая ставка по кредиту может менять два раза в год. В соответствии с этим, каждые полгода кредит может или подорожать или подешеветь. Это зависит непосредственно от ситуации на рынке. Тем не менее, некоторые банковские учреждения прописывают в кредитном договоре совершенно другую периодичность согласования и пересмотра процентных ставок (каждые три месяца или один раз в год). Это все зависит от того, рискованным ли считается данный вид кредитования. Необходимо отметить, что плавающая процентная ставка всегда приносит выгоду банку, поскольку максимальным образом снижет кредитный риск и позволяет гарантировать прибыльность практически в любых условиях (разумеется, что исключением является полный коллапс финансовой системы).

Колебания процентной ставки кредитования, которые происходят раз в полгода считаются наиболее удобными для банка, а также приемлемыми для заемщика. Однако заемщик обязан учитывать, что в каждом новом периоде необходимо погашать кредитную задолженность на основании нового значения индекса. Для этого необходимо более строго подходить к резервированию своего финансового бюджета в случае подорожания кредита, и следить за графиком обязательных платежей.

Преимущества и недостатки «плавающего» кредита

Клиент получает реальную возможность, как выиграть, так и проиграть от воздействия плавающей процентной ставки. Но сначала, давайте поговорим об очевидных преимуществах.

В случае благоприятной ситуации на финансовом рынке и умеренном снижении процентных ставок кредитования, можно действительно сэкономить, что позволит итоговой переплате по кредиту значительно уменьшиться. Тем не менее, оценить данное преимущество будут в состоянии только те клиенты, которые оформили кредит на крупную сумму денежных средств и на длительный период, к примеру, ипотека. Воспользовавшись плавающей кредитной ставкой можно получить кредитный продукт под наиболее низкие проценты, сравнительно со средней стоимостью кредитных продуктов на рынке.

Не забываем и о недостатках. Кредит с плавающей ставкой – всегда серьезный процентный риск. Особенно это касается нестабильной финансовой и экономической ситуации. Если ставка кредитования не фиксирована, в таком случае планировать свои расходы на ближайшее будущее становится намного сложнее. Довольно не выгодным является для банка изменение условий погашения кредитной задолженности с плавающей ставкой. Таким образом, в случае необходимости рефинансирования, срочным образом полностью или частично погасить задолженность с плавающей ставкой, можно подвергнуть себя серьезным штрафным санкциям.

Поэтому, оформляя кредитный продукт с плавающей процентной ставкой, особое внимание уделите оговоренным условиям погашения кредита и возможным штрафным санкциям, которые прописываются в договоре кредитования.

Ставка по кредиту. Плавающая или фиксированная - видео

Оставьте комментарий к этой записи ↓

Ваше имя *

Ваш email *

Ваш сайт

Ваш отзыв *

* Обязательные для заполнения поля
Внимание: все отзывы проходят модерацию.